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浅议地震后房屋保险赔偿若干问题 2008年第3期  作者:陈旭 关坤坤 隆安律师事务所

  四川汶川大地震给我们提出了一个不容回避的问题地震后那些倒塌的房屋损失应当由谁承担?可否从保险公司获得赔偿?这就引申出了我国的保险制度问题。为此我们对以下几个问题阐述自己的意见。
  一、保险的范围
  目前,在我国与房屋建筑物财产有关的险种包括家庭财产险、企业财产险和建筑工程一切险。
  家庭财产险中虽然将房屋列为投保范围,但是房屋因地震造成的损失却不在保险赔偿的范围内。企业财产险与家庭财产险的区别是,虽然企业财产保险的主险中也将地震引发的损失排除在理赔范围外,但是企业财产险允许将地震作为附加险附加在主险上。
  由于我国现在仍然大量存在期房销售,即在建筑物尚未取得所有权证明前向购房人进行销售,那么,该等房屋如果在建设过程中发生地震导致毁损或灭失,建筑工程一切险就可以帮助房产所有人减少损失。
  二、风险转移的时间
  物权的变动应当遵循公示、公信原则。
  所谓公示,是将物权变动的意思表示公开向社会公众显示。实践中,公示的法定方式分为两种:第一种为动产物权的公示,为标的物的占有;转让动产物权的,以交付占有为公示。第二种为不动产物权的公示,为当事人在国家主管机关登记变动事项,简称为登记。
  公信原则,是指物权变动经公示的,即使标的物出让事实上无权处分,善意受让人基于对公示的信赖,仍能取得物权的原则。
  所有权是否转移,应当是判断房产灭失后的损失是应当由开发商承担还是由业主承担的区分标准。因此,在法律上需要明确风险转移的时间。
  笔者认为,动产所有权转移以动产的交付为转移标志,在动产完成交付后,其灭失的风险应当由受让方承担。而不动产所有权转移(变动)不能像动产一样通过是否交付进行判断,而是应当根据公示公信原则,以在国家相关部门完成转移登记为标志。
  由此可以得出以下结论:
  第一,如果开发商没有将房产交付业主,且没有办理房产转移登记,房屋毁损、灭失的风险应当由开发商承担。
  对于开发商与业主之间,如果业主已经交付了全款或是银行贷款已经放款,应当认为是因不可抗力导致开发商不能继续履行合同。在此情况下,由于该房产的所有权并未转移给业主,因此业主有权向开发商主张退还购房款。
  如果开发商为该在建工程投保了建筑工程一切险,其也可以获得相应的保险赔偿。
  第二,如果开发商在将房屋交付业主后,没有完成房屋转移登记手续,从理论上讲,该房产的所有权仍在开发商名下,房产灭失的风险应当由开发商承担。业主同样有权向开发商主张退还房款。
  第三,如果开发商将房屋交付给业主,并且已经办理完成房屋转移登记手续,那么在发生地震后房屋毁损、灭失的风险应当由业主承担。那么,如果业主系企业并投保了企业财产险并附加地震险,业主也可以获得相应赔偿。
  三、银行贷款的还款责任问题
  银行与贷款的业主之间是借贷的法律关系。房产因地震毁损、灭失,无论其是否已经成为抵押物,均不影响借贷的法律关系。也就是说,如果银行已经放款,银行的合同义务已经履行完毕,如果在借款合同中没有明确约定在地震导致房产灭失的情况下,借款人可以免除还款义务,那么,贷款业主仍要继续履行借款合同约定的还款义务。
  有人认为,自己在办理银行贷款的过程中曾经投保个人抵押贷款房屋险,在地震发生房产灭失后,还款的责任就可以由保险公司承担。但是,如果我们认真查看一下业主与保险公司签署的《个人抵押贷款房屋险保单》,或许就无法得出这样的结论了。
  在这份保单中,该保险的标的物虽然就是业主购房的房屋,一般也约定了火灾等原因造成的损失,在出现该等保险事故后,保险公司将替贷款业主向银行进行还款;但是,在这份保单中明确将地震造成的房屋损失列为不予赔偿的范围。也就是说,如果业主投保了该种保险,即使房产因地震而灭失,也不能因此将还款责任转由保险公司承担。
  当然,这次汶川地震后,政府管理部门发文并指示,对于确实是因地震造成房屋倒塌而业主(贷款人)也无力还贷的,银行可以作为坏帐处理的情况,只是一个商业利益上的例外。政府买单,只能是一个个例,不能作为在制度设计上解决震后毁灭之房屋如何赔偿的问题。
  四、我们的建议
  笔者了解到,保险行业现行的保险规则中不包含地震等自然灾害引发房屋的损失赔偿,其原因主要是由于地震属于巨灾型风险,在该等事故发生后,低额的保费无力承担高额的赔偿。一旦发生理赔事件,整个保险业会因此破产,因此,行业中认为,开设地震财产险会严重影响保险行业的健康发展。
  笔者认为,对于保险公司保费不足的问题,可以通过政府倡导公民提高和改变保险意识来解决。通过政府的宣传和倡导,使人们逐渐认识到投保并非是一种储蓄而应是一种消费。这种消费是正当的、自然的。因为只有人人积极参加保险,才能真正发挥保险制度本身具有的社会功能。唯有此,我国才能像德国、日本等保险业发达国家一样,平时个人缴纳低额保费(在德国,每年所需要交纳的保费只相当于获得赔偿额的5‰),而在保险事故发生后即可获得高额赔偿,并由此作为解决因地震而造成大面积房屋毁损赔偿问题的一个有效制度。
  因地震引发的社会问题不能光靠一时的捐赠,只有确立完善的保障制度才能更好、更快的进行解决。
  

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